授信风控失守！温州三家银行同日领罚，信贷 “三查” 履职不严遭从严问责

近日，国家金融监督管理总局温州监管分局集中公示行政处罚，中国银行、广发银行、农业银行温州分行均因授信业务 “三查” 严重不审慎收到监管罚单，三家机构合计罚款 115 万元，多名信贷从业人员同步被警告、罚款，监管以 “机构 + 个人” 双罚模式，直指信贷全流程风控流于形式的行业顽疾。

授信 “三查” 包含贷前调查、贷时审查、贷后检查，是银行把控信用风险的第一道防线，法规明确要求银行做实客户资质核验、授信合规审查、资金流向跟踪全流程管理，一旦履职缺位，极易滋生虚假授信、资金挪用、不良贷款激增等风险隐患。本次三家银行违规事由高度统一，均在信贷核心风控环节缺乏审慎意识，内部风控执行存在明显漏洞。

从处罚结果来看，三家机构惩戒力度形成明显梯度。中国银行温州市分行、广发银行温州分行违规情节相近，各被处以 35 万元罚款，分别对责任人黄益瑾、陈津愉予以警告。相较之下，农业银行温州分行违规问题更为突出，监管对该行罚款 45 万元，追责范围也大幅扩大：胡国勇、胡宏两名责任人被警告并各罚款 5 万元，李甫瑞、王施益、厉晓豪三人同步给予警告，覆盖信贷经办、审查、管理多层岗位，追责力度显著高于另外两家银行。

批量罚单释放清晰监管信号：当前金融监管持续压实银行业审慎经营主体责任，对信贷 “重投放、轻管理” 零容忍，不再仅对机构处以经济处罚，而是穿透至一线从业人员，落实岗位终身风控责任。近年来，全国多地监管分局持续开出同类罚单，授信三查不尽职已成为银行业处罚高频事由，覆盖国有大行、股份制银行各类机构，暴露出部分分支机构片面追求业务规模，简化尽调流程、弱化贷后跟踪，将风控制度束之高阁的共性问题。

信贷风控失守不仅会造成银行资产损失，还会扰乱区域金融秩序，偏离金融服务实体经济本源。监管部门此次集中查处温州本地三家主流银行，意在督促辖区机构全面复盘授信管理漏洞，补齐风控短板。

对银行业而言，本次罚单是重要警示。各银行需重新梳理信贷全流程管控机制，杜绝贷前尽调走过场、贷中审查放宽标准、贷后管理放任不管等行为；完善内部考核与问责体系，平衡业务拓展与风险防控，强化从业人员合规培训，树立全周期风险思维。同时建立常态化自查机制，对授信资料真实性、资金用途、抵质押物状态开展持续核查，从源头防范信贷风险。

下一步，金融监管部门将持续保持信贷领域高压监管态势，对屡查屡犯、风控长期失效的机构进一步加重处罚，倒逼银行真正做实授信 “三查”，守住区域金融稳定底线。